这几年

银行的存款利率持续走低

(相关资料图)

最近，又有3家股份银行

相继下调了存款利率

至此，国有行、股份行

均完成了对存款利率的下调

事实上，早在2022年4月和9月，存款利率就出现过两次下调，第一轮是大行先动起来，然后又有中小银行跟进。下调以后，全国商业银行的5年期定期整存整取利率都不超过3%，而中小银行不超过4%。

钱袋子大家都关心，甚至有年轻人想出了跨城去存款、享受更高利率的做法。不远一早坐个高铁来上海，只为50万的存款能“安心”地存上三年，到底值吗？上海的银行，存款利率真的比外地高吗？

一年期2.1%的利率变成1.85%

60万要少1500元

打完客户经理的微信电话，在确定存款利率下调之后，杭州85后王女士眼神有点茫然。“什么都在涨价，利息越来越低，接下去怎么办呢？”

王女士是杭州一位全职宝妈，手头有好几张银行存款。有两张整存整取的一年期储蓄存单，即将在6月14日到期，这两张存单面额都是30万元，利率是2.1%，到期后，每张都能收获6300元的利息。

“我的日常开销就是来自存款利息，除了6月这两张，8月、10月、11月都有这样的单子，面额基本都是30万元。”王女士告诉记者，虽然2.1%的利息不是很高，但也觉得过得去，这两天看到新闻说存款利率又下调，心情马上不好了。

“我存的是农商行，新闻里是三家股份银行调低利息，我还抱着侥幸心理想着农商行可能不会跟着调，赶紧跟客户经理打电话，没想到他们降了，下个月到期后，要是再存农商行，一年期利息也只有1.85%。”

王女士给记者算了一笔账，这两张单子，如果按照1.85%的利息，每张到期后只有5550元，两张60万元合计下来，要少1500元。

王女士告诉记者，她之前也买过股票、基金，都是亏损出局，亏了几万之后，再也不玩了，只敢配置稳健点的银行存款产品。一年前，她还买了一款银行理财产品，总计10万元，但是没想到理财产品也曾一度出现过亏损，目前已经回上来了，这个月底到期，目前来看，快一年了，收益2.7%左右，她觉得也不是很安稳，到期后也打算不做理财产品了。

年轻人跨城去存钱

存50万多赚6000元

年轻人已经想出了办法，赚取更高的收益。

最近，就有细心的储户发现，同一家银行在不同城市的存款利率有着不小的差别。比如某商业银行，在江苏销售的1年期以及2年期的存款产品，普遍比在上海售卖的同类产品利率要低15个基点。

最热门的三年期产品，差距就更夸张了，整整是相差了40个基点！也就是说，储户拿着10万元在江苏的该银行存三年，就要比在上海的该银行存三年少拿1200元利息。10万元三年存下来，要少1200，那么20万就是2400，50万的话就要差6000了，差得还真不少！

苏州姑娘小许注意到在社交平台上有人分享跨城存款的经历，立刻就做起了“功课”。

经过电话咨询和比较，小许发现上海某城商银行不仅三年期的存款利率高达3.5%，还额外赠送礼品和银行积分，而在当地，三年期定期存款的利率仅为3.1%。

4月底，小许和闺蜜两人早上6点多就从家中出发，乘坐高铁、地铁、公交，两人在9点半到达银行门口。

一到网点，小许被眼前望不到头的队伍震惊了，她数了数，大概有50人在排队。其中，有和她一样趁着周末从外地赶来的年轻人。所幸，在等待半小时后就轮到小许办理，她购买了最划算的三年定期存款。

存单办好后，大堂经理还给了小许一张抽奖券。小许看到现场陈列的奖品琳琅满目，大奖更有苹果手机、戴森吹风机等。她抽中了幸运奖，奖品是一个竹节玻璃杯，银行还附送了便签本。

这样跑一趟能多赚多少利息呢？小许算了算：“如果50万存款可以有52500元利息，对比我们当地银行的利率可以多赚6000元，所以跨城跑一趟还是挺划算的。”

记者也翻阅了社交平台，看到杭州的一位网友最近也去了上海跨城存款，同样享受到了定存3年3.5%的利率，并拿到了一袋大米和两支护手霜。另一位昆山的网友5月5日也顺利在上海某银行办了卡，存了20万定期存款。该网友表示：“利率可以算是上海地区的顶流了。听说周末人超级多，建议早去或者工作日去。”

那么，同一家银行

在不同地区的存款利率

为什么有差别？

为此，招联金融首席研究员董希淼告诉记者，主要有三个方面的原因：

第一，不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；

第二，不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价；

第三，同一家银行的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价自然不完全一致。

甚至有网友专门分享了功课——

上海各银行定期大额存单利率如下

↓↓↓

网友评论

存款“特种兵”来了？

那么

沪上某些银行的存款利率

真有这么吸引人吗？

那些相对高利率、低起存点的产品

到底能不能买到呢？

记者展开了一番实地调查

⬇️

今天（5月9日）中午，记者路过江苏银行黄浦支行时看到，大厅内排队等候办理存款业务的顾客人数并非像此前网传中所说的那样夸张。

见记者在定期利率表前驻足，银行工作人员便上前介绍称，目前江苏银行的三年定存利率与它行相比优势较大，可以达到3.5%，而且起存点只要1万元。

江苏银行黄浦支行工作人员：

基本上是（银行里）最高的了，肯定（比江苏本地）要高，我们是江苏银行，而所有的江苏（地区）都没有我们这边高，江苏（本地）三年期只有3.1%，3年的我们这边3.5%。

记者：

为啥有这个（差异）？

江苏银行黄浦支行工作人员：

因为是在上海特批的，最近许多人来存款，你看现在没人，等一会儿就多了。

工作人员介绍，该银行的存款业务在线上、线下皆可办理，最近之所以会有一些外省市客户跨城来沪办理存款，是由于三年3.5%的利率仅针对在上海地区开卡的客户，这就需要本人到柜面来办理开卡业务。

随后，记者又来到位于新闸路上的南京银行静安支行。

记者了解到，上周在该行还能买到一万元起存、三年3.5%的存款产品，但就在这两天，同款产品的起存点就跳升到了三十万。

△南京银行此前个人定期存款利率图示

南京银行静安支行工作人员：

我们定期算高的，不过从昨天周一开始降了；上周，我们还是1万钱起存是3.5%，而且我们30万以上3.5%还是争取保留下来的，不能保证它维持多长时间，它是上周五突然下调，周一就降了，我们也猝不及防。

利率还会下降吗？

老百姓手头的钱该怎么办？

五一之后，渤海银行、浙商银行、恒丰银行这3家股份制银行公告调整存款利率，多款产品的利率都有不同程度的下调，这引发了一大波客户对存款利率的关切。

大家更为关心的是，接下去，存款利率还会进一步下调吗？

央行货币政策委员会一季度例会指出，“发挥存款利率市场化调整机制重要作用”，招联金融首席研究员董希淼接受记者采访时表示，引导商业银行适度下调存款利率，正是发挥存款利率市场化调整机制作用的具体体现，符合央行政策导向。预计未来一段时间，存款利率仍有下降的可能。但考虑存款利率目前已经处于较低水平，以及随着宏观经济回复、融资需求上升，未来存款利率下降的空间相对有限。

“从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。对居民个人而言，如果资产配置中中长期存款较多，那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益那么必须承受较高风险，如果不希望承担较高风险那么应该接受较低的收益。如果追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。”董希淼建议。

专家：部分银行降低存款利率

主要是为了维持合理的利差

如何看待当前部分银行下调存款利率？

其实，银行的存款利率、存贷款利差、贷款是相互关联的。

简单地说，储户把钱存在银行，银行把这些钱再贷给企业和个人，就是银行的贷款。储户把钱存在银行，银行按一定的利率给储户利息，这个利息是银行的资金成本。银行发放贷款时，也会向对方收取贷款利息，这个贷款利息是银行的收益。

贷款利息是银行的收入，而存款利息是银行的支出，贷款利息最近一直在降，银行的利润减少了，为了保住盈利能力，只能选择存款利息往下降。

今年稍早时候，建设银行方面曾在业绩发布会上表示，去年净息差下降了11个基点；农业银行也表示，去年净息差比前年下降了22个基点。多位上市银行高管都说，应对净息差下行压力是2023年银行经营中需要重点关注的问题和主要挑战。

对于中小银行来说，这方面的压力更大。因为如果同样的存款利率，储户肯定优先把钱存到大中型银行，所以农信社、农商行的存款利率普遍高于大型银行、股份制银行。而贷款市场是个竞争的市场，如果利率太高，就会失去市场。贷款利率下降的情况下，适当降低存款利率就成了他们的选择。因此也就出现了多家中小银行近期降低存款利率的变化，不过，即使它们的利率有所下降，但也依旧会高于大中型银行的利率水平。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，部分中小商业银行降低存款利率，主要的目的是应对净息差的持续下降，也是在日益激烈的市场竞争环境下，中小银行提高自身精细化管理水平的一个必由之路。

总体来看，此次下调存款利率，是2022年9月国有大行在下调存款利率之后，中小银行的一个跟进举动。这样的下调会有助于进一步理顺存款市场的竞争，同时也有助于推动商业银行，特别是中小银行资金成本的下行。一方面为中小银行的稳健运营创造更好的条件，另一方面也为进一步降低实体经济融资成本，更好发挥中小银行对地方经济的支持作用，创造更好的条件。

大家最近有没有

关注存款利率的消息？

有没有赶上这波利好？

来源：东方网综合新闻坊、潮新闻、央视新闻等

编辑：夏小夏、小能手

审稿：卞英豪

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