监管部门重拳出击，上海农商行（601825.SH）挨罚。

6月28日，国家金融监管局上海监管局官网公开信息显示，上海农商行因19项违法违规事实，被责令改正，并处罚款共计1160万元。

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值得注意到的是，上海农商行这次被罚违规事项中有多项与房地产贷款相关。据上海农商行财报，近年来该行涉房贷款占比处于高位，而且不良率在快速增长。

19项违法违规剑指涉房贷款

具体来看，上海农商行这次被罚的19项违规事项中，有三项违规事项与房地产贷款直接相关：房地产贷款贷前调查不尽职、并购贷款未严格落实房住不炒的监管要求、向资本金比例不到位的房地产项目发放贷款。

上海农商行因此被被责令改正，并处罚款共计1160万元，另外还有7名相关负责人一同受罚。

其中，陆清因对上海农商银行违规提供政府性融资负有直接管理责任，被给予警告，并处罚款5万元；严辉、曹晓辰、乔东林三人因对上海农商银行并购贷款未严格落实房住不炒的监管要求行为负有直接管理责任，分别被给予警告，并处罚款5万元；林志辉对上海农商银行杨浦支行向资本金比例不到位的房地产项目发放贷款负有直接管理责任，被给予警告。

今年以来，房地产金融市场风险交织，银行业严监管力度持续加码，多家银行因涉罚贷款违规受到监管部门处罚。

就在刚刚过去的6月份，民生银行昆明分行因存在违规通过非房地产开发贷款科目向房地产开发企业发放贷款、违规为房地产开发项目垫资的等违规行为被罚375万元；招商银行重庆分行因房地产供应链业务信贷资金用于垫资房地产开发项目，贷款投向未纳入房地产行业统计等五项违法违规事实被罚款人民币190万元。

而上海农商银行则是过去一个月唯一一家收到千万级罚单的农商行。从历史上看，上海农商银行收到的罚单并不少。

2021年9月，上海农商行未按规定履行客户身份识别义务，未按规定保存客户身份资料和交易记录，未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告等项违法行为被罚740万元。

尤其在2019年，上海农商行的罚单十分密集，当年5月5日一天内收下四张罚单，罚没合计228.7968万元；同年8月6日一天时间里，上海农村商业银行连收8张罚单，被罚金额共计200万元。

涉房贷款占比居农商行首位

上海农商银行成立于2005年8月25日，是全国首家在农信基础上改制成立的省级股份制商业银行。

作为地处中国的金融中心的金融机构，虽然是农商银行出身，但是上海农商银行还是吃到上海房地产市场“狂飙”的红利。在过去相当一段时期内，上海农商行都是涉房贷款的发放大户。

截至2023年一季度末，上海农商银行的资产总额为1.32万亿元，较上年末增加395.59亿元。2022年末，上海农商银行的资产总额为1.28万亿元，吸收存款本金9,434.85亿元，贷款和垫款总额6,706.23亿元。

在上海农商银行规模持续扩张背后，房地产贡献了不少。数据显示，2017年末上海农商银行房地产行业发放贷款为703.74亿元，而到2022年末这一数据已增长至1004.88亿元，居于农商行首位。

排名第二青岛农商行房地产行业贷款则只有248.97亿元，其他七家农商行的房地产贷款均未超过百亿，最低的是江阴银行，规模不到3亿元。

作为一家农商行，房地产行业竟成了上海农商银行最主要的信贷投向，去年上海农商银行房地产行业贷款占公司贷款和垫款总额的14.98%，占企业贷款和垫款总额的26.30%；在个人贷款余额（不含信用卡）1,911.01 亿元中，房产按揭类贷款余额 1,078.21 亿元，占比达到56.42%。

上海农商银行依靠房地产规模快速扩张，但近年来随着房企纷纷暴雷，其房地产贷款风险也快速暴露。

数据显示，2022年末， 上海农商银行房地产行业不良贷款余额仍然位居全部不良贷款之首，涉房贷款的不良率从2021年末的1.24%升至2022年末的1.39% ，而同期该行整体不良率为0.94%。

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